年収200万円以下のフリーランスでも作れるクレジットカード｜収入別おすすめを徹底比較
「年収低いとカード作れない」は思い込みかもしれません
フリーランスとして働いていると、収入が不安定な時期って必ずあります。「年収200万円以下だとクレジットカードは無理だろう」と諦めている方も多いですが、実はカードの選び方次第で十分に審査を通過できます。
この記事では、収入ゾーン別におすすめのカードを整理し、審査に通りやすくなるポイントもあわせて解説します。年収が低くても、焦らず正しい戦略で進んでいきましょう。
審査に通りやすくなる3つの鉄則
収入に関係なく、申込前に必ず押さえておきたい鉄則があります。詳しくはフリーランスのカード審査完全ガイドで解説していますが、最重要ポイントだけ先に紹介します。
鉄則1：キャッシング枠は必ずゼロにする
申込フォームで「キャッシング枠」を希望すると、貸金業法の審査が加わり、審査ハードルが大幅に上がります。ショッピング枠だけで申し込めば、その分審査が通りやすくなります。年収が低い時期ほど、この設定が合否を左右します。
鉄則2：年会費無料カードを狙う
年会費が有料のカードは、それだけ発行会社も「長期的に使ってもらえる顧客か」を厳しく見ます。年収が低い時期は、まず年会費無料のカードでクレジットヒストリー（クレヒス）を積むことが最優先です。
鉄則3：開業届を提出して「個人事業主」として申し込む
「無職」より「個人事業主」のほうが審査上の印象は格段に良くなります。税務署への開業届は無料で5分で出せます。まだ出していない方は今すぐ提出しましょう。カードを作るタイミングについては開業前にカードを作るべき理由も合わせて確認してください。
収入別：おすすめクレジットカード
年収100万円台のフリーランスにおすすめ
年収100〜199万円の時期は正直、選択肢が限られます。でも「限られている」だけで「ゼロ」ではありません。
ライフカード（年会費無料）
審査基準が比較的緩やかで、フリーランス・個人事業主の通過実績が多いカードです。ポイント還元率は0.5%とシンプルですが、年会費永年無料なので長期保有してクレヒスを育てる用途に最適です。
- 年会費：永年無料
- 還元率：0.5%〜（誕生月は3倍）
- キャッシング枠：0円で申込可能
楽天カード（年会費無料）
楽天経済圏を使っている方なら、楽天カードは審査通過率の高さとポイント還元率（1.0%）のバランスが優秀です。楽天市場の利用実績があると、審査にプラスに働く場合もあります。
- 年会費：永年無料
- 還元率：1.0%（楽天市場は最大3%〜）
- キャッシング枠：0円で申込可能
楽天カード
永年無料 / 還元率 1.0%〜3.0%
年会費永年無料 ※ 公式サイトに移動します
この時期の戦略：まず1枚作って6〜12ヶ月しっかり使い、支払いを絶対に遅延させないことが最優先。これがクレヒスの土台になります。
年収200万円台のフリーランスにおすすめ
年収200〜299万円になると、選択肢がぐっと広がります。この収入帯では、事業経費の管理もしやすいカードを選ぶと一石二鳥です。
JCB カード S（年会費無料）
国内発行のプロパーカードとして信頼性が高く、フリーランスでも比較的通りやすいと評判です。Oki Dokiポイントが貯まり、提携店でのポイントアップも充実しています。
- 年会費：永年無料
- 還元率：0.5%〜（優待店で最大10%）
- キャッシング枠：0円で申込可能
三井住友カード（NL）
ナンバーレスで安心・安全。コンビニ・マクドナルドでのポイント還元率が最大7%と高く、日常経費の管理にも使いやすい1枚です。審査も年収200万円台のフリーランスの通過実績があります。
- 年会費：永年無料
- 還元率：0.5%（対象店舗で最大7%）
- キャッシング枠：0円で申込可能
freeeカード Unlimited（ビジネスカード）
会計ソフト「freee」と連携できるビジネスカードです。ビジネスカードは個人の信用情報よりも事業の実態を重視する傾向があり、年収が低めのフリーランスでも審査が通りやすいケースがあります。経費の自動仕分けができ、確定申告の作業時間も大幅に削減できます。
- 年会費：月額1,980円（税別）
- 還元率：1.5%（無制限）
- 経費精算との連携が強力
この時期の戦略：個人用と事業用でカードを分けることを検討しましょう。経費管理がシンプルになり、確定申告時の帳簿付けも楽になります。カードの使い分け方と仕訳の詳細は個人用と事業用カードの使い分けガイドを参考にしてください。
年収300万円以上のフリーランスにおすすめ
年収300万円を超えてくると、サービスが充実したカードも射程に入ってきます。出張・交際費が多いフリーランスにはとくに選択肢が広がります。
アメリカン・エキスプレス・グリーン（月会費制）
月会費1,100円（年13,200円）で、空港ラウンジや旅行保険などの充実した特典が使えます。AMEXはスコアリングの考え方が独自で、年収よりも使い方・ライフスタイルを重視する傾向があり、フリーランスへの親和性が高いとされています。
- 月会費：1,100円（税込）
- 還元率：1.0%
- 空港ラウンジ・旅行保険付き
この時期の戦略：付帯保険や経費管理ツールなど、コストパフォーマンスで選ぶフェーズです。カードを使うことで実質的にお金が戻ってくる仕組みを整えましょう。
どのカードも審査が通らなかったときの最終手段
どうしても審査が通らない場合でも、キャッシュレス決済を諦める必要はありません。
デビットカード
銀行口座に連携して使えるカード。審査なしで即日発行できます。VISAやMastercardブランドが使えるので、クレジットカードとほぼ同じ感覚で使えます。
- ソニー銀行のデビットカード：還元率2.0%（Sony Bank WALLET）
- 楽天銀行デビットカード：楽天ポイントが貯まる
デメリットは口座残高以上使えないこと、一部サービスで利用不可な場合があること。
プリペイドカード
事前にチャージして使うカード。審査不要で、使いすぎ防止にもなります。
- Kyash：Visa加盟店で使えて、チャージ残高の0.2%がポイント還元
- Revolut：両替手数料が安く、海外フリーランスにも人気
プリペイドカードをうまく使いながら、並行してクレヒスを育てていくのが、年収が低い時期の賢い戦略です。
各カード比較まとめ
他のクレジットカード記事はクレジットカードの記事一覧からご覧いただけます。自分の収入ゾーンに合ったカード選びの参考にしてください。
まとめ：年収が低くても、あなたに合ったカードは必ずあります
年収が低い時期のフリーランスにとって、クレジットカードの審査は確かにハードルが高く感じます。でも、カードを選ぶ戦略さえ間違えなければ、審査を通過できる可能性は十分あります。
まずは年会費無料・キャッシング枠ゼロの条件で1枚申し込み、半年〜1年かけてクレヒスを育てる。それが、将来もっと良いカードを手に入れるための一番の近道です。
焦らず、着実に。フリーランスのカード戦略は長期戦です。一緒に頑張っていきましょう。